刷卡不还，听听专家怎么说

这几年媒体报道的“大学生信用卡欠账事件”是数不胜数，为什么学历那么高，受的教育那么严格，环境那么单纯，反而不懂得珍惜自己的信用呢?银行信用卡系统真的有那么多漏洞让你钻吗?透支超额、无力偿还后一走了之，真的没有后顾之忧吗?
　　连明先生曾在某银行的信用卡部门工作多年，先后负责过大学生信用卡和企业家信用卡，亲身接触和处理过不少大学生和企业家因不懂信用文化而带来的恶性后果。提起大学生信用文化的缺失，连先生真是一言难尽。
　　
　　信用卡：先把你想成“没有信用的人”
　　
　　不银行给大学生办理信用卡的手续比较简单，只要提供身份证复印件和学生证就行了，填写的资料只包括家庭地址及父母联系方式、家庭电话及宿舍电话，无需任何担保与抵押。相比起社会人士申请信用卡所需的手续，真是便利了很多。银行发放信用卡的对象一般是统招本科学生、硕士研究生及博士生，大一和大四生不在此列；一般来说，本科生透支最高额度是3000元，硕士是5000元，博士是8000元。
　　曾经有一个大学生问连明，“为什么我和好朋友同时申请信用卡，资料也都齐全，怎么他审核通过了而我被拒?”个中原因可能与他的专业有关。听起来匪夷所思，但在银行方面看来，却是非常合理的。要知道，一个人恶意拖欠甚至逃避还款，最终会殃及其所在的整个行业被银行信用卡部门拒之门外。过去某省的某家银行给公交系统员工、保险业人员、商场营业员都办过信用卡，后来因为这些行业中大多数人拖欠还款，再三催交还不还，所以现在银行的信用卡部门就很少对这些行业实行“门户开放”了，如果你是这些行业的工作人员，你又能怪谁呢?
　　除了专业，地域、个人籍贯也是审核中必要的关卡。北京、武汉、上海地区一类大学比较多而且非常集中，银行也愿意选择重点大学本科生作为信用卡发放对象，所以这些城市的大学生办信用卡的可能性更大。而籍贯属于一些偏远地区的大学生，很难在银行审批中pass，万一你在毕业前狂刷不止，透支大量现金，毕业时一走了之，银行又联系不到你的工作单位，上哪儿找你去?催款单都没处寄。再说银行追款的成本也很高，根本不会派专人到某个县城下边某个村去找你还钱。
　　
　　银行信用系统专让哪些人上黑名单
　　
　　谈到办理信用卡的动机时，大多数人恐怕都是图个新鲜。清华大学的小许这么形容刷信用卡的感觉：“就像在用人家的钱，可当收到欠费单，去银行还钱的时候，才意识到花的还是自己的钱，可已经形成习惯了，我现在每个月收到家里生活费的第一件事就是跑到银行还上个月欠银行的钱。”时常不能按时还款的小许几乎每个月都要交上10元左右的拖交利息，他竟然丝毫没意识到：自己的信用指数也在每个月晚还欠款中降低!因为不懂信用文化，不懂银行信用体系!
　　有些企业老总的信用也频频亮起红灯。连明曾为一位企业老总办理过业务，用一套价值600万元人民币的房子抵押贷款。按照常理来说，房产抵押申请贷款是完全没有问题的，而且600万元的房子少说也能贷款到30万元。可是他四处奔走，却遭到几乎所有银行的拒绝，最后才在一家银行贷到15万元。为什么?原因是他曾拖欠过几个月的水电费没交!
　　连明还认识一个身价上千万的中型企业老总，有一次让财务给自己代办了一张信用卡，但每月都要缴纳的车贷没有按时交付，现在他再想向银行贷款几乎是不可能的。他万分着急地跑来问怎么能消除在银行留下的不良信用记录，连明告诉他：“这是不可能的。不仅过去无法弥补，现在无法消除，将来也永远没办法消除这个不良记录。你生意做得再大，知名度再高，业务拓展得再远，这个不良记录也永远在世界任何一家银行存在。”
　　以前处理大学生拖欠信用卡还款的时候，连明都为他们的无知和信用文化的缺失焦虑万分。有个名牌大学的大四毕业生，两年前办的信用卡，可从没开通使用。恰好他要去新西兰读硕士了，一切出国手续都已办好，不知身边哪个“聪明人”提醒了他，告诉他可以猛刷信用卡，刷爆了再出国。于是这个高材生在临走前一周用那张“冬眠”了两年的信用卡大宴宾客，请全班同学狂吃猛喝，觥筹交错后一走了之。估计他在上飞机那一刻还在偷着乐呢，为发现了“信用卡漏洞”而大喜过望，没准还会把这个经验传播到遥远的新西兰。可他万万没想到：他的个人不良信用将会在所有银行上留下记录，无论将来学成归国创办公司还是移民新西兰，他都是不可信的人。
　　现在的大学生都学“聪明”了，学会了和信用体系玩“高智商游戏”。虽然透支对银行来说是一笔损失，但对于大学生个人来说损失更大，银行从2005年开始着手建立信用系统，一旦拖欠还款和不还款，马上会被银行系统记录下来，拖进俗称的“黑名单”。一些这生意识不到这里面的要害，还以为银行有漏洞，拿他没有办法呢！
　　银行给大学生办信用卡的初衷是，大学生未来职业谋生能力比普通人强，还款能力应该不成问题；其次是因为银行能力应该不成问题；其次是因为银行信任大学生的人品和素质，谁知道有些大学生的信用文化这么糟糕呢！不是有句俗话说“无知者无畏”吗？大学生这种心态，他们恐怕太小银行的信用记录系统了！银行信用记录系统分类其实特别细，公用事业记录、水电费交费记录、房贷记录、分期付款购买数码产品记录等等，哪一项标明“不良”都会影响全盘，导致你整体信用降低，可能将来贷款都会遇到麻烦。
　　上面提到的那个学生出国后可是要吃大亏的！国外的信用文化把人与银行的关系连得更紧，国外金融信用体系比我们国家还要完备，连社保、医疗保险账户也是和银行其他系统连在一起的，所以国外的大学生更加重视信用，不然将来进入社会可能连社保、医疗保险、失业保险也拿不到。
　　
　　你的信用指数是进世界500强的“敲门砖”
　　
　　大多数在校大学生可能不知道，如果大学毕业时希望进入世界500强企业工作，那么除了提供必要的四、六年级英语证书、学历学位证等证件，还需要提供一份信用记录报告。
　　上海的信用卡竞争最激烈，经常看见广场和商场门口有银行摆摊办理信用卡业务。也正因为如此，上海的大学生们用卡意识比较强，甚至会非常聪明地通过办理多张信用卡来累积自己的信用记录，从而为将来自己贷款或者进入世界500强企业做“信用”准备。还有一些上海大学生把用信用卡当作自己的投资方式，课余做做小生意，体验一把“创业激情”。因为信用卡有一个免息还款期，在免息期间，你可以完成多次资金周转，很多北京、上海的大学生都用信用卡免息分期的优势来买电脑、手机等数码产品，丝毫不比市面上的价格高。
　　大学生合理使用信用卡确实能给生活带来便利，至少不用揣着巨款上街购物，而且能借助信用卡以分期付款的方式购买昂贵的数码产品。大学生完全可以用信用卡分期购买这些“大学必备硬件”，然后每个月找打工机会或者长期兼职还银行几百块钱，锻炼了自立能力，又不给家里增加经济负担，何乐而不为呢?在这方面大陆学生真该好好向香港、台湾的大学生学习。如果你和香港大学生有过接触，会惊奇地发现他们在安排紧凑的学校课程之余，几乎人人都会在校外做一份或者几份兼职，不仅有大陆学生普遍热衷的家教，还会利用自己的特长赚取外快，小时候学过跆拳道的去道馆做陪练，擅长游泳的去教小孩子游泳或者做救生员，什么特长都没有的香港中文大学的凌馨在一家小公司帮忙复印，在复印机前一站就是3个小时……为谁辛苦为谁忙?全为了每月支付信用卡贷款，香港大学生一人大学就能经济独立的精神恐怕也是被逼出来的，到手的不仅是时尚产品，还有银行里飙升的信用指数，这也成了他们毕业求职的武器。
　　(朱莉摘自《大学生》2006年第11期，杜风宝图)
（作者：张　樱）