假如你变负资产

在金融海啸压缩过你的资产泡沫之后，你知道自己的实际资产离“负值”还有多远吗?“负翁”身份，是不是近在咫尺?如果你已然不幸成为“负翁”，最好的解套方法又是什么?
　　你有多少资产?让我们先来玩一个3秒钟迅速问答吧—
　　最简单的一个公式是你的净资产=资产-负债。而此处的资产,是指你拥有所有权的一切资产,包括你的工资、储蓄及投资。所以，你尚在按揭的房产,以及现在正在投资的产品，都可以按市价折算之后，计入资产之中。而你的负债，主要指你向银行借贷的款项，以及你个人借贷的款额总和。需要提醒的是，如果向银行贷款50万元，你的负债就不能仅仅计算为50万元，而要按贷款年限，计算出你的本息总和。
　　举个例子来看，假设艾丽斯家现有存款10万元，于3年前向银行贷款40万元，以20年按揭的方式购入当时价值50万元住房一套，并且在2008年的5月，花了5万元投资股票型基金。那么在很多人眼中，艾丽斯的资产应当是正值。因为10万元存款+50万元房产+5万元股票基金-40万元负债=25万元。乍一看，她还算是个小富婆呢。但这种算法，却多有遗漏之处，并不能反映艾丽斯的真正资产状态。不信?挤干了其中因为金融时局发生变化而产生的泡沫，重新计算之后，你会发现一个惊人的结果。
　　压缩泡沫算一算艾丽斯的真实负债值并不是区区40万元，以20年按揭，执行2006年7月的利息算，她向银行借贷的总额，应当是本息合计约67万元。3年之中，她已还清了约10万元。所以，现在她的负债总额应为57万元。而艾丽斯的资产也有不少的水分。事实上，现在她的房产价值已经跌到了43万元，当时价值5万元的股票型基金，目前也只值2万元左右。所以，她现在的财产总额仅为43万元+10万元储蓄+2万元股票现值=55万元。
　　从狭义上看，艾丽斯的房产现值43万元，已经大大低于她尚欠银行贷款总额57万元，所以，她已然属于负资产一族；从广义上来说，艾丽斯的净资产=资产55万元-负债57万元=-2万元。所以，她不仅根本算不上小富婆，连“负翁”的帽子也是戴定了呢!现在，明白应当怎样挤干净你的资产泡沫了吧?
　　减负翻身仗，现在就开打如果通过上面的公式，你发现自己不幸地属于负资产一族，那又应当怎么办?别担心，短时间内负资产的绝对值多少，并不代表着你生活质量的优劣。
　　首先,让我们提出一个概念,就是你的负资产率,也就是你将自己已然为负的净资产取绝对值,除以你的债款总额后,再乘以100％。同样举艾丽斯的例子,那就是2万元÷57万元×100％=3.5％。
　　当负资产率<10％你无须太过担心，因为大部分人购房的初期，都会出现这种负资产的情况。比如,某人首付20万元，贷款10年期，80万元买了一栋市值100万元的楼房，那么他实际需偿还银行105万元左右。也就是说，从购房的一开始,他就已经出现了负资产的情况。除非房价上涨,否则负资产的状况将一直维持。
　　低于10％负资产率，并不会严重地影响到你的生活质量。只要按时归还贷款，一旦房地产市场出现回暖，或者自己再多储蓄投资，负资产很轻松就能变为正。如果手中有充裕的资金，早些提前还贷，也是降低负资产率的好办法之一。
　　10％≤负资产率50％是时候应当决断，将你的负资产清零了。因为即使经济复苏，要期望商品价格涨回原来的水准，仍然需要较长的时间。而这段时间里，负资产率超高的你，却会面临相当严重的还贷压力。
　　（叶子勇摘自《西宁晚报》，刘展国图）
（作者：谢三十娘）