80后，该制订养老计划了

　　不要以为退休、养老距离你很遥远。先来看3个数字。

　　40%：法律法规说，作为“体制外”的企业员工，退休后每月只能获得现在收入的40%左右。

　　16万：汇丰银行说，每年平均需要约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。

　　35岁：理财师说，不想“老无所依”的话，最晚35岁就要开始执行自己的退休计划。

　　不用翻出工资条和计算器了，这篇文章就是帮你梳理这个问题的。不仅要做到老有所依，还要依得高质量、有水平。

　　那么，先来看看你都有什么——每个月上缴的“五险一金”中的“一金”。理论上，这笔养老金会在退休后加上单位为你上缴的部分，按月逐渐返还给你。但这些钱不一定够用。

　　社会养老保险保多少险

　　中国社会养老保险的覆盖率比较低，根据劳动保障部的数据，我国参加基本养老保险的人群仅占总人数的39%，也就是说，有将近2/3的人没有养老保险。

　　但即使参加了养老保险也不安全——社科院的研究者说，目前中国养老金存在着很大的缺口。截至2011年年底，全国城镇职工基本养老保险个人账户金额为2.5万亿，但是个人账户实有资金2703亿元。也就是说，要让大家都能养老，还少2.2万亿元。

　　撑大养老金缺口的最主要原因是人口的快速老龄化。老龄化本来就是社会发展的必然阶段，所以中国老龄人口的比例会越来越高，同时，中国人的平均预期寿命也在逐渐上升。

　　而官方一直强调的另一个结论——养老金没有缺口，看似与社科院的结论矛盾，但其实不然。“没有缺口”的意思是当期养老金发放没有问题。没有问题是因为目前养老金的正常发放主要是转移支付，相当于将3个劳动力的个人缴费（没有进入个人账户的那部分）发放给一个需要赡养的老人，中央财政再补齐不足的部分。

　　显而易见，这种做法只是权宜之计，必然逐渐不可行——比如，到我们老了的时候。延迟退休年龄也无法解决这个问题。据估算，延迟退休可为社保体系每年节约200亿元资金。看起来不错，但我们的缺口是2万多亿。

　　此外，如果你不在体制内，还有别的问题——养老金双轨制，意思是企业单位和事业单位实施不同的养老金发放制度。具体的规定是：企业职工养老需每月自行缴纳一部分养老金，公务员则不用；退休后，公务员、事业单位员工每月能获得退休前工资的80%左右，而企业职工却只能获得40%左右。所以，如果单纯依靠退休金的话，你退休后的生活质量显然会大打折扣。顺便说一下，世界银行发布的理想退休金替代率（退休金与退休前工资的比率）是70%。

　　总之，好像是有那么一点危机感。

　　安心退休需要多少钱

　　除去养老金缺口不说，也许你会觉得，现在的家庭收入也不算低，如果退休后以40%的养老金来生活，只要削减一下生活成本即可。但你忘记了通货膨胀。

　　假设你和你的配偶现在都是30岁，每月基本生活开销是5000元。你们打算在55岁退休，退休后的目标是维持和现在同样的生活水平。看上去很容易，多半到时你们每月的养老金就有5000元。

　　问题在于物价上涨。假如这25年间，物价每年上涨的幅度是3%（这是2003年至2012年的CPI平均增速），那么，当你退休时，物价将是现在的2.1倍。换句话说，你要5000×2.1=1.05万元才能满足基本开销。也许你们有5000元养老金，但每个月还有5500元钱需要你们自己出。退休25年就是165万元。

　　换句说话，人生苦短，收入寥寥，你们却要买婚房、赡养老人和教育子女，此外，居然还需要为自己的养老存165万元巨款——所以，你必须去投资，而且是有计划的稳健型投资。

　　首先你需要提早准备，越早开始越好。假设你60岁退休，从30岁开始，每个月拿出1000元来投资，以年回报率8%来计算，退休时可积累到150万元左右。但如果你从40岁开始做同样的事，那么60岁退休时只能积累50万元。因为复利，也就是利滚利的效果是非常惊人的。

　　而长期坚持对养老投资也非常重要。退休计划往往长达20年以上，不能因为市场的一时波动而改变计划。比如，在市场低迷的时候，你反而可以考虑加大投入，以较低的价格买进更多数量的金融产品，因为就长期而言，市场总会转好，那么你就能获得更多收益。

　　多快好省完成养老任务

　　具体来说，金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老投资方式，可供选择的工具也很多。但对于以养老为目的的投资来说，稳健型的投资品种应该是首选，如基金。如果想进入股市获得高收益，则可以选择随大盘涨落的指数基金。由于养老金的投资是一个长期的过程，最好采用定期定投的方式来实现，也就是每段时间投入一点，而不是一次投入，这样可以均摊成本、降低风险，也有利于短期内控制开支。

　　也有一些基金公司有生命周期基金，这类基金中股票的投资比例会随着年龄的增长而不断下调，也就是说，会随着你年岁的增大而降低风险。

　　还有商业养老保险。虽然保险的收益率不高，但保险的形式和养老很契合：寿命越长，收益越高。此外，与同样收益不高的储蓄相比，投保人在投保期间还将享受到各类风险保障（如医疗保险等）和保单红利。如果购买了商业养老保险，建议每隔3至5年做一次评估，看在当时的通货膨胀率下，所购买的商业养老保险的回报是否还能满足养老需求，如果不能则需增加投入。

　　此外，还可以买房——商铺或者住宅。好的房产可以做到“以房养老”。额外房产出租产生的租金可以补贴每月的退休金。就算只有一套房，也可以考虑在退休之后进行“住房反向抵押贷款”——通过将老人名下的房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老，老人去世后，金融机构会通过出售住房收回这笔贷款。

　　但商铺投资风险相对较高，变现能力差，万一租不出去，也不好卖。住宅投资的风险虽然略小，但从眼下房价虚高的情况来看，今后几十年间大幅降价的可能性颇大。所以，如果你还处在制订退休计划的起步阶段，不建议涉足房产。

（作者：王陈晔 来源：《壹读iRead》2013年第5期）