做有钱的自己

人一辈子要想有钱，无非通过两个途径：上班和理财。上班是你为钱工作，而理财是让钱为你工作。理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是值得贯彻一生的过程。

人一辈子要想有钱，无非通过两个途径：上班和理财。上班是你为钱工作，而理财是让钱为你工作。

理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是值得贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上合理增值，使你自己无论何时兜里都有钱。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福。用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个，开源节流。

所谓财富，就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。

理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。这里我重点讲前两个环节：攒钱和生钱。

一、攒钱。攒钱是理财的起点。要攒出钱来，就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则：

1０一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多的钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。

2０一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。

那么，如何才能多攒钱呢?

1０强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10％～20％的工资存入。

2０记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到哪里去了，花得是否合理。

3０用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

4０如果你使用信用卡，就一定要将信用卡与储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免的高额罚息。

5０不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，汽车无非就是个代步工具。

6０如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30％，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。

二、生钱。钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存入银行，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢?

我建议把你家“”中的钱分成三份，分别放在三个里。第一个里放应急钱，第二个里放养命钱，第三个池子里放。

应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行、短期保本型的券商等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

养命钱包括自己的养老金、子女的教育费等。一般家庭至少应该保留3～5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行、保本型的券商等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资联结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。（字数:1692 ）